Comment éviter les frais de tenue de compte ?

Être titulaire d’un compte bancaire est devenu une nécessité dans notre société moderne. Que ce soit pour recevoir son salaire, régler ses factures ou effectuer des transactions en ligne, difficile de s’en passer. Cependant, détenir un compte courant a un coût qui n’est pas toujours négligeable, surtout avec les frais de tenue de compte qui ne cessent d’augmenter. En 2024, ces frais devraient encore grimper, pesant lourdement sur le budget des ménages. Mais alors, comment faire pour les éviter ou du moins les réduire au maximum ? C’est ce que je vais vous expliquer dans cet article complet.

Les frais de tenue de compte : de quoi s’agit-il exactement ?

Avant d’aller plus loin, il me semble important de revenir sur la définition exacte des frais de tenue de compte. Comme leur nom l’indique, il s’agit de frais prélevés par la banque pour assurer la gestion quotidienne de votre compte courant. Mais dans les faits, leur justification reste assez floue. Les banques évoquent généralement des coûts liés à la lutte contre la fraude, la formation des conseillers ou encore l’amélioration de leurs services. Bref, rien de très concret.

Ce que l’on sait en revanche, c’est que ces frais ont été rendus obligatoires pour toutes les banques à partir de 2014. Depuis, la quasi-totalité des établissements, qu’ils soient traditionnels ou en ligne, les ont intégrés à leur grille tarifaire. Les montants peuvent cependant varier fortement d’une enseigne à l’autre, allant de quelques euros par an seulement à plus de 40 euros. La moyenne se situe autour de 20 à 30 euros annuels.

L’évolution des frais de tenue de compte ces dernières années

Si les frais de tenue de compte existaient déjà avant 2014, leur généralisation a marqué un véritable tournant. En quelques années seulement, entre 2014 et 2016, ces frais ont bondi de manière spectaculaire. D’après les données de l’Observatoire des frais bancaires, leur montant a presque doublé durant cette période chez la plupart des grandes enseignes.

Après cette envolée fulgurante, les choses se sont quelque peu calmées ces dernières années. L’augmentation des frais de tenue de compte a été plus raisonnable, même si elle reste supérieure à l’inflation dans de nombreux cas. Et 2024 ne devrait pas déroger à la règle, avec des hausses annoncées une fois de plus par la majorité des acteurs du secteur.

Ce tableau présente une estimation de l’évolution des frais de tenue de compte pour quelques grandes banques entre 2023 et 2024. On constate que les hausses devraient se situer entre 6 et 8% la plupart du temps. Certes, cela peut sembler contenu au premier abord, mais n’oublions pas que ces frais s’ajoutent à de nombreux autres dans la facture bancaire globale.

Les frais de tenue de compte, un véritable cauchemar pour le budget

Vous l’aurez compris, les frais de tenue de compte représentent une charge récurrente pour le budget des ménages. Pris isolément, leur montant peut sembler dérisoire. Mais rapportés à une année complète, et en y ajoutant tous les autres frais bancaires comme ceux liés auxvirements, aux retraits ou encore aux chéquiers, la note peut vite devenir salée.

D’après les dernières données de l’Observatoire bancaire, un Français débourse en moyenne 219,90 euros de frais chaque année auprès de sa banque principale. Et ce chiffre a augmenté de 2,5% entre 2022 et 2023, soit bien plus que l’inflation. Dans le détail, le poste des frais de tenue de compte représente généralement entre 10 et 15% de cette somme totale. Pas négligeable, vous en conviendrez.

Pour un couple ou une famille, ces frais bancaires annuels peuvent donc rapidement s’envoler et constituer un véritable gouffre financier. Sans compter que dans de nombreux cas, des frais identiques sont prélevés sur d’autres comptes détenus en parallèle dans la même banque (comptes joints, comptes enfants, etc.).

Des solutions existent pour éviter les frais de tenue de compte

Face à cette constante augmentation des frais bancaires, et plus particulièrement de la tenue de compte, vous avez probablement envie de réagir. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe bel et bien des solutions pour les éviter ou au moins les minimiser. Après avoir analysé la situation dans son ensemble, je vais vous les présenter une par une dans les pages qui suivent. Mais je peux déjà vous dire que le choix de votre banque sera primordial pour maîtriser ces frais en 2024 et au-delà.

Option n°1 : négocier avec sa banque actuelle

Lorsque l’on souhaite diminuer ses frais de tenue de compte, la première chose à faire est assez logique : négocier avec son conseiller bancaire attitré. Après tout, pourquoi ne pas tenter d’obtenir un geste commercial de la part de son établissement ? Surtout lorsque l’on est un bon client, détenant par exemple des produits d’épargne ou des crédits en cours.

Il faut savoir que malgré les tarifs officiels, les banques disposent en réalité d’une certaine marge de manœuvre pour accorder des avantages tarifaires à leurs clients. Cela leur permet de fidéliser leur clientèle et d’éviter les départs vers la concurrence. Et ce, même si les chances de réussite dans vos négociations restent plus élevées au moment de l’ouverture d’un nouveau compte.

Pour maximiser vos chances, essayez dans un premier temps de jouer la carte de la cordialité avec votre conseiller. Expliquez-lui votre situation, insistez sur votre ancienneté au sein de la banque et parlez des éventuels produits que vous détenez par ailleurs. N’hésitez pas non plus à le menacer poliment d’un départ chez un concurrent si aucun geste n’est fait de son côté.

Dans le cas où vous n’obtiendriez pas satisfaction, vous pouvez alors passer à la vitesse supérieure en envoyant une réclamation écrite au siège de votre banque. Rédigez un courrier pour contester le niveau de vos frais de tenue de compte, en appuyant bien sur votre statut de bon client. Éventuellement, vous pourrez ensuite saisir le médiateur bancaire si les choses n’évoluent toujours pas.

Gardez cependant à l’esprit que la négociation sur les frais bancaires reste plus aisée lors d’une première souscription. Une fois le compte ouvert depuis longtemps, il sera souvent plus difficile d’obtenir gain de cause auprès des conseillers.

Option n°2 : transférer son compte dans une banque sans frais de tenue de compte

Voyons à présent l’option la plus radicale, mais aussi souvent la plus efficace sur le long terme : changer complètement de banque. Pourquoi cette solution fonctionne-t-elle si bien ? Tout simplement parce qu’il existe sur le marché des établissements ne facturant aucun frais de gestion pour la tenue de compte. Mieux encore, leurs offres sont généralement plus avantageuses sur de nombreux autres postes de frais.

Plusieurs types d’acteurs se démarquent particulièrement sur ce créneau. Il y a tout d’abord les banques en ligne, nées avec l’explosion d’Internet au début des années 2000. Celles-ci ont été les premières à proposer des offres low cost, sans frais de tenue de compte et avec une tarification attractive sur la plupart des autres services bancaires de base.

Quelques exemples de banques en ligne populaires sans frais de tenue de compte :

• Boursorama Banque
• BforBank
• Hello Bank
• Fortuneo

Plus récemment, un nouveau type d’établissement a fait son apparition : les néobanques. Contrairement aux banques en ligne «  »classiques » », ces néobanques n’ont pas de réseau d’agences physiques. Leur modèle repose à 100% sur le numérique, via des applications mobiles ultra-modernes et ergonomiques. Dans la plupart des cas, leurs offres ne comprennent effectivement aucun frais de tenue de compte ou d’autres frais récurrents.

Quelques exemples de néobanques sans frais de tenue de compte :

• N26
• Revolut
• Qonto
• Bunq

Enfin, on trouve également quelques banques traditionnelles «  »historiques » » qui ont récemment lancé des offres d’entrée de gamme sans frais de gestion. C’est notamment le cas de BNP Paribas et de sa formule baptisée «  »BNP Paribas Essentiel » » facturée seulement 2 euros par mois. Mais ces établissements traditionnels restent une exception, la plupart continuant d’appliquer des frais de tenue de compte non négligeables sur leurs offres classiques.

Le coup de pouce des primes à l’ouverture de compte

Autre atout majeur de la plupart des banques en ligne et néobanques : les primes offertes lors de l’ouverture d’un compte courant. Pour vous convaincre de faire le pas et de rejoindre leur clientèle, elles n’hésitent pas à promettre des cadeaux relativement alléchants. On parle souvent de bonus allant de 80 à 150 euros, versés quelques semaines après l’ouverture effective du nouveau compte.

Bien que ces primes ne doivent pas constituer la seule motivation de votre éventuel changement de banque, elles représentent indéniablement un joli coup de pouce pour amortir les quelques frais annexes qui pourraient subsister. À l’heure où les ménages cherchent à faire des économies partout où c’est possible, ces bonus sont une véritable aubaine à ne pas négliger.

Option n°3 : Ouvrir un compte chez un courtier en ligne

Vous n’êtes pas convaincu par les banques en ligne ou les néobanques ? Ou vous hésitez à franchir le cap pour des raisons de commodité ? Pas de problème, il existe une autre alternative intéressante pour éviter les frais de tenue de compte : ouvrir un compte chez un courtier en ligne.

À la base, les courtiers en ligne sont des acteurs spécialisés dans les services d’investissement boursier. Ils permettent en effet d’acheter ou de vendre facilement des actions, des obligations, des fonds indiciels ou encore des produits de gestion privée, le tout en ligne. Mais au fil des années, nombre d’entre eux se sont également mis à proposer des comptes courants classiques à leurs clients.

Le gros avantage de ces comptes bancaires chez les courtiers, c’est qu’ils sont la plupart du temps gratuits et exempts de frais de tenue de compte récurrents. L’objectif est avant tout d’attirer une clientèle d’investisseurs qui sera plus disposée à souscrire à leurs offres financières parallèlement.

Aujourd’hui, les principaux courtiers en ligne proposant un compte courant sans frais de tenue de compte sont :

• Bourse Direct
• Boursorama (oui, ils cumulent courtage et banque en ligne)
• ING Direct
• BforBank

Cela étant dit, comme pour les banques en ligne, les courtiers appliquent généralement d’autres frais sur les opérations courantes comme les virements ou les retraits. Il faudra donc bien tout comparer et faire vos calculs, en fonction de votre utilisation réelle des services bancaires. Mais dans l’absolu, ouvrir un compte dans un courtier représente une solution économique pour éviter de payer des frais de tenue de compte en 2024.

Option n°4 : obtenir un statut d’exonération auprès de sa banque

Terminons ce tour d’horizon des solutions avec une piste parfois oubliée : obtenir un statut d’exonération des frais de tenue de compte auprès de votre banque actuelle. En effet, dans certaines situations bien particulières, celle-ci peut être dans l’obligation de ne pas vous les facturer, même si son offre classique les inclut normalement.

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